00:00所以它的本质纯粹是一个私人保单
00:04其中一个这个计划成败的关键
00:08是在于是谁在执行
00:11那么如果是同样给回这一批私营的保险公司
00:18去执行这个计划的话
00:21那么它可能又回到原点
00:24换汤不换药
00:27看病越来越贵
00:29医疗保险也越来越难负担
00:32过去大家烦恼的是保障够不够
00:35如今更多人关心的是
00:37这张保单还能不能继续供下去
00:40就在医疗保费不断上涨之际
00:43政府推出Mediasis基础医疗保险计划
00:47主打以较低保费
00:48让民众可以获得基本的私人医疗保障
00:52不过Mediasis和其他私人医疗保险有什么不同
00:56它能解决医疗保险越来越贵的问题吗
01:12政府推出的Mediasis基础医疗保险计划
01:15目前已在巴生河流域展开试点
01:18并计划在明年1月推向全国
01:21随着Mediasis计划细节出炉
01:2460令吉至550令吉的指示性月保费
01:28让许多人犹豫
01:30要不要断掉现有的私人药卡
01:32但买医疗保险
01:34价格从来不是唯一的考量
01:37谁来执行
01:38怎么运作
01:39保障覆盖范畴等等
01:41这些细节
01:42其实都会影响到你最后买到的
01:45到底是一张怎么样的保单
01:47本期在财经
01:49我们邀请了
01:50捍卫大马保险消费者权益运动
01:52法律顾问吴建南
01:54从法律和消费者权益的角度
01:57去拆解这项被纳入
01:59Reset医疗改革框架下的
02:01Mediasis基础医疗保险计划
02:04根据目前已经公布的这些Q&A详情
02:09已经很明确的一个定位
02:11它肯定不是由政府机构去执行
02:15它是由同样的一批私营保险公司
02:20它的分别只是目前这个四点的阶段
02:25可能从16家有执照的人寿保险公司里面
02:30他们只是选出6家
02:32可是它整个定位
02:34它还是一个私人保单
02:37那么我们的政府机构
02:40只是扮演Marketing
02:43营销的角色
02:45这个配套至少
02:47它做得到的就是说
02:50它的优势就是在于
02:51它让我们的消费者
02:54有一个纯医疗的保单
02:58没有捆绑其他的这些投资项目
03:02如果你捆绑了
03:04它整个Premium就会增加
03:07所以在这种情况之下
03:09当你没有给消费者选择
03:11消费者就会觉得被剥削
03:14那么也被迫承担更高的这个保费
03:18另外一个就是类似这个
03:22麦沙拉和伊林洞
03:23就是说他们唯一涉及到
03:27公权力的这个参与呢
03:30就是在于你的公寄金
03:32我让你在你的公寄金
03:34第二户口里面
03:36拿出你的储蓄去买这个保单
03:39这个是比较跟一般的私人保单不同
03:43有特别的一点待遇
03:45也就是说
03:46政府负质推动和制定框架
03:49实际提供重保的
03:51依然是私人保险业者
03:53既然MediAssess的定位
03:55是私人医疗保险
03:57市面上也有零零种种的
03:59私人医疗保险产品
04:00那么为什么还要推出呢
04:03其实如果大家看回
04:05这个Reset Committee
04:07成立的背景
04:11它是因为
04:13这个过去这几年来
04:17我们本马来西亚的医药卡
04:20大幅度上涨
04:21导致很多人被逼
04:24万宝
04:25尤其是退休人士
04:27很多的投保人被迫
04:30涌到政府医院
04:31进行这个治疗
04:33那么随时会导致
04:35我们的这个国家医疗体系
04:37会崩溃
04:39根据2025年
04:41大马医疗索赔通胀报告
04:43医疗索赔通胀率
04:44达到12.28%
04:47其中高达11.22%
04:49来自索赔数量增加
04:51其余才是医疗本身成本上涨
04:54所导致的
04:55因此MediAssess计划
04:58引入共同支付
04:59以及疾病诊断相关分组
05:01希望从消费者和医疗费用两个端口
05:05控制整体医疗成本
05:07简单来说
05:08消费者需要承担部分费用
05:11医疗机构的收费则更加透明
05:14但是保费便宜了
05:16是不是意味着保费变少了呢
05:19虽然他一直跟你说
05:2160块一个月的保费
05:24是非常连移可负担
05:26可是另外一方面
05:28他的give and take
05:30就是他的这个limit
05:33他的保单的limit
05:35就只有10万到30万之间
05:40可是呢
05:42市场上如果
05:45即便那些更便宜的私人保单
05:49他们一般上的这一些
05:52所谓的annual limit
05:54whole life limit
05:57现在很多呢
05:58都可以很轻易的
06:00去到百万
06:03投保人不能再像以前这样子
06:06毫无底线的去
06:08索取这个guarantee letter
06:10要全额的保障
06:14或者是承担他的医疗费
06:16反而呢
06:17他要copayment就是说
06:18共同承担
06:20现在
06:22如果你要claim的话
06:25你也要给出一定的数额
06:28你可能要给一个
06:31最基本的一个amount
06:35几百块也好
06:36一千块也好
06:38二十巴仙也好
06:40让你感觉到痛
06:42你就不管乱乱去claim
06:46政府希望通过共同支付
06:48和疾病诊断相关分组机制
06:50控制医疗成本
06:52但这些机制
06:53能解决保费
06:55不断上涨的问题吗
06:56如果医疗成本持续上涨
06:59Mediaccess的保费
07:01未来会不会继续跟着涨
07:04阿玛的私人医疗通膨
07:07涨了平均每年12到15%
07:12如果从一个很平均的计算法
07:14就是说
07:16应该每一个投保人的医药卡
07:19都是在这个涨幅里面
07:21对吗
07:22虽然每一家保险公司都说
07:24是医疗通膨是其中一个推高
07:28保费
07:29医疗保费的主因
07:31可是出来的那个涨幅呢
07:34对每一个投保人的每一个保单
07:37涨幅都不一样
07:39因为他回到私人保单的性质
07:42就是以合约为准
07:44你的合约国行已经批准了
07:47让他这些私人保单呢
07:49付全保险公司
07:51可以单方面毫无限制的涨价
07:56所以只要你有这个
07:58给他这个权利
08:00在这个保单里面
08:03那么到最后
08:04你肯定不能够干预
08:06你肯定要尊重这个合约的精神
08:09可是问题又在于
08:11为什么我们的国行
08:13允许保险公司制定这样的条款
08:18在他们的Policy Book里面
08:19因为他们每一个保险公司的Policy Book里面的条款
08:24都要获得国行的核准
08:26所以
08:27这个就是一个
08:29赤裸裸的
08:30换糖不换药的最大的风险
08:33没有人去承担
08:36保证给民众一个安心
08:39至少它的涨幅会限制在一个比例
08:43可是这方面我们没有看到
08:46政府给予任何的保证
08:49Medic Alphas它也没有保证不会涨价
08:53这个也是另外一个我觉得
08:57它换糖不换药的地方
09:01吴建南认为当前的医疗生态系统
09:03不只是在于政府有没有去监管每家保险公司的保单条
09:08款
09:08或者管制私人医院的价格
09:11而是保险公司与保险公司指定医院
09:14有没有存在不健康的利益交换
09:17因为被推高的医疗费用
09:19最终只会转嫁给患者
09:21演变成结构性的问题
09:24为什么我这样讲呢
09:26因为所谓的Dual Pricing的这个问题
09:29只出现在有投保的病人
09:35它并没有出现在一般的群众
09:37如果你没有投保的
09:39我给你A价格
09:44今天你有投保的
09:46我给你AAA加价格
09:51加三倍加四倍
09:53所以这个跟它的所谓的涨价有关吗
10:00跟它所谓的价格高昂有关吗
10:04不合理标价有关吗
10:06没有关
10:07这根本就是涉及到
10:10只涉及到保险公司跟私人医院
10:14在消费者基本权益的保障方面
10:17Mediasets基础医疗保险计划
10:19甚至出现了比现行法律
10:22更为严苛的倒退条款
10:24管理马来西亚保险领域的
10:27这个法令
10:29主要就是这个Financial Services Act
10:32在这个Financial Services Act里面
10:34第13条款第9图表
10:37已经提到了不可挑战期限是两年
10:41市场上我们甚至
10:44也了解到有一些保险公司
10:48他们自发性的做得更
10:52设立了一个更好更低的门槛
10:55就是说他把它捡到一年
10:59可能他要增加投保人的信心
11:02而这个Incontestability Period
11:05就是要确保投保人有一个基本的权益
11:11就是说如果你过了这个期限
11:14保险公司就不能够草率的把其中一个病例拿出来
11:20说你没有申报了
11:22我要撤销你的保单
11:24可是是不是说两年过后就不能挑战呢
11:27不是哦
11:28它的门槛更高
11:30所谓更高是什么呢
11:31这个条款里面注明
11:34如果过了两年
11:35保险公司你要挑战
11:38把投保人申报的这些资料
11:42你必须符合两个条件
11:44第一
11:46你必须证明有诈骗
11:48诈骗的动机
11:50Frog
11:52第二
11:53你必须要涉及重要的资料
11:58Material Facts
11:59你只可以在两个条件并存的情况下
12:05你才可以撤销这个投保人的保单
12:09即便是过了这个Incontestability Period
12:13可是现在Matic Assas呢
12:15不进则退哦
12:17连基本法令的两年门槛你都做不到
12:22你还要拉长到七年
12:24那么谁敢买
12:26七年内还可以挑战哦
12:30就是简单而言
12:31它完全跟一般的私人保单来比呢
12:37还在这方面完全没有竞争力啊
12:39另一方面
12:41私人医疗保险有排除调管很普遍
12:44吴建南也认为
12:45Matic Assas如同其他私人医疗保险
12:48有排除保障某些项目
12:50并没有不合理的地方
12:52不过既然Matic Assas是政府推动的基础医疗保险计
12:57划
12:57它有没有提供一些比一般私人保单更符合公众利益
13:02的保障呢
13:02你拿市场上的保单跟Soxo来做一个对比
13:08你就会看到分别
13:10Soxo是属于政府机构执行的
13:13所以Soxo里面呢
13:15就会有一些元素跟市场上的私人保单不一样
13:20它可能会有一些地方更清明
13:23门槛更低
13:24有一些很特殊的配套是其他保险公司给不到的
13:29人民会预期说在政府涉及的一些基础医疗的保险计划
13:36里面
13:36应该要出现的
13:40可是没有
13:42它做到的只是就跟一般的私人保单几乎一样
13:47因此吴建南认为
13:49政府应该运用国行在2013年金融服务法下的监管
13:53权力
13:54从源头整顿私人保险行业
13:56尤其是保费
13:58它认为不是完全不能调高
14:00不过涨幅必须合理
14:02不能让保险公司无限制的调高
14:05而且政府需要透明的公开涨幅的数据和算法
14:10让投保人有基本的知情权
14:13另外保险公司不能误导性兜售
14:16避免消费者在不了解保障范围和限制的情况下
14:20购买保险
14:21同时不允许保险公司被赋予自由地去歪曲和操纵
14:26风险池的运作
14:27通过把年轻和健康的投保人分走
14:31留下年长和风险较高的投保人
14:34在以索赔率上升为由
14:36不断涨价
14:38相反
14:39同一种类型的保单配套产品
14:41应该使用统一的风险池
14:43以保障投保人的权益
14:45不过若要解决国人的医疗保障问题
14:49吴建南认为
14:50除了整顿保险行业
14:52也可以逐步落实全民健保制度
14:55即便落实了全民健保
14:57也不代表那个国家就没有私人保险
15:00还是会有人追求不同的保险的产品
15:04所以我觉得两个应该可以并行的
15:07全民健保我们也要落实
15:09逐步落实
15:10可是整顿我们的保险业也应该做
15:15可是当然你问我在马来西亚可行吗
15:19我也是保留
15:21为什么
15:22因为如果一个国家要做全民健保计划
15:27要成功的话
15:29首先政府的连政很重要
15:33说到底
15:34对于没有医疗保险的民众
15:36MediAssets值不值得买
15:38如果已经有一张私人医药卡
15:41到底要不要换
15:42对于后者
15:44吴建南提醒
15:45从旧保单换到新保单
15:47不是换张保单这么简单
15:50对于那些完全没有保单的
15:53原本没有医药卡的投保人
15:56大家可以很放心去选购
16:01可是对于那些已经有一个私人医药卡
16:05然后又预算有限的家庭
16:09想要锻保原有的医药卡去买这个MediAssets的
16:13大家要三思而后行
16:16因为刚才我讲了MediAssets的定位就是它是一个纯私人
16:21医药卡
16:23第二呢
16:24当你买了很多年的一个假的医药卡
16:29你要转去亿的医药卡
16:32你就会面对一个很大的风险
16:35就是病例申报
16:37那么如果你马上断保的话
16:39原有的保单去买这个的话
16:43有些五年后
16:45六年后
16:46还要撤销你的保单的时候
16:49因为你没有申报到一个病例
16:51那你就会面对一般
16:53我们遇到投保人个案的这种非常惨痛的经历
16:58就是两头不到案
16:59人有的保单断了
17:02新的保单没了
17:04撤销了
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