00:00你有没有想过如果没有PTPTN
00:03马来西亚有多少人根本上不了大学
00:06但同时有人借了钱却不还
00:08让申请条件越来越严苛
00:10今天我们就来聊一聊PTPTN的优点和缺点
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00:30我是芷晴
00:31政府在1997年成立了国家高等教育基金局
00:35也就是我们熟悉的PTPTN
00:39根据高教部长赞比里透露
00:41截至2023年底
00:43PTPTN总共拨出了713亿令吉的贷款
00:46累计超过400万名学生
00:49透过它获得学费援助
00:51可以说是大马历史上规模最大的
00:54高等教育贷款计划
00:56帮助了无数学生完成大学学业
00:58PTPTN最大的优点就是利率低
01:08它的利息只有1%
01:09跟市面上的4%5%的教育贷款相比
01:14负担轻很多
01:15第二个就是它的还款方式弹性
01:18毕业6个月之后才开始还钱
01:21让你有时间先少工作
01:23有了稳定的收入才开始还
01:25还款的方式也非常自由
01:27可以分期慢慢还
01:29也可以一次过清掉
01:31没有额外的发款
01:32第三个优点就是有机会豁免还款
01:36如果你的成绩足够优秀
01:38或者你符合特定的豁免条件
01:41贷款就可以直接不用还
01:43相当于政府送你一份奖励
01:45第四个优点就是覆盖面很广
01:49几乎所有的公立大学
01:51记者学院以及部分私立大学的课程
01:54都可以申请
01:55不管你是文科还是理科
01:57机会都很大
01:59都有机会受惠
02:00此外呢
02:01PTPTN也间接地提升了
02:04国家的人力资源
02:05让更多原本负担不起学费的学生
02:08有机会升学
02:09培养更多专业的人才
02:11不过PTPTN也不是完美无缺的
02:20首先它的贷款金额有限
02:22很多学生发现拿到的钱
02:24根本覆盖不了高昂的学费和生活费
02:27尤其是私立大学的学费
02:30一年就要好几万令吉
02:31贷款额度往往只够学费
02:33不够生活开销
02:35家境一般的学生还得打光借钱
02:38压力非常大
02:39第二 申请条件相对严格
02:42你的成绩 课程 甚至学校都有要求
02:46不是每一个人都可以成功申请
02:49第三 政策变化频繁
02:51从还款利率 宽限期到豁免条件
02:55几乎每隔几年就有新的调整
02:58很多的学生原本规划好的财务突然被打乱
03:02让借款人缺乏安全感
03:04而最大的问题是欠款率越来越高
03:08首相安华今年在一场活动上也透露
03:11目前有高达400亿令吉的贷款还没有收回
03:15即使政府分期催收
03:18给折扣
03:19赖账的现象依旧普遍
03:21很多毕业生因为刚毕业薪水不高就直接拖欠
03:25而早期的PTPTN欠款人出国禁令也取消了
03:30导致欠款人没有压力
03:32坏账就越来越多
03:34长远来看
03:35不仅让PTPTN财务入不敷出
03:37也让未来的学生贷款条件被迫收紧
03:41形成恶性循环
03:43除了马来西亚的PTPTN
03:51其实外国也有不少助学贷款制度
03:54但做法差很大
03:55比如说新加坡的CPF教育贷款
03:58它是用父母公积金账户的钱帮孩子付学费
04:02利率大约是2.5%
04:05毕业之后要在12年内还回父母的账户
04:08否则会影响父母的退休金
04:11好处是额度高
04:13覆盖面广
04:14但缺点就是会占用父母的养老储蓄
04:18再来看菲律宾的学生贷款
04:21主要是SSS教育援助贷款计划
04:24它的年利率大约是6%
04:27还会收取2%的维护费
04:29如果还款迟了
04:31还需要多付每月1%的质纳金
04:34贷款额度也不算高
04:36大学生每个学期最多只能够借2万批锁
04:40换算下来大概是1000多块的满币
04:43根本覆盖不了全部的学费和生活费
04:47毕业之后虽然有大约14到18个月的宽限期才开始还款
04:52但由于利率和罚款都偏高
04:55很多人一旦延迟还款
04:57债务就会越滚越大
04:59给刚毕业的学生带来很大的压力
05:02而泰国的ICL贷款制度就和PTPTN一样
05:07利率只有1%
05:08但它是收入挂钩贷款
05:11毕业之后只有当你的收入超过一定的门槛时
05:15账付才会自动从你的薪水里按比例扣款
05:19收入越高还得越多
05:21收入低或者暂时没有工作就可以先不用还
05:26这种机制让还款过程相对平稳
05:29学生不会因为刚毕业收入低而被逼到破产
05:33也减少了赖账的情况
05:35相比之下
05:36马来西亚的PTPTN虽然同样是1%的超低利率
05:41看起来很有优势
05:42但它的贷款额度和覆盖面相对有限
05:46尤其是读私立大学的学生
05:48往往还得额外自己筹钱
05:51更关键的是
05:52PTPTN采取的是固定还款模式
05:56没有像泰国那样的收入挂钩机制
05:58这也是为什么一旦有人欠钱不还
06:01政府追讨起来就会很困难
06:04久而久之形成现在的400亿欠款大问题
06:08PTPTN的出现确实让无数学生圆了大学梦
06:13但同时欠款的问题越来越严重
06:16有人借了钱却不还
06:18导致PTPTN长期入不敷出
06:20贷款人数不断增加
06:22却追不上教育费用的涨幅
06:25再加上政治因素和财政拨款依赖
06:28PTPTN未来还可以撑多久呢
06:32下周一的加一财经
06:34我们继续聊一聊PTPTN的难题
06:36我们下周一的加工
06:38接下来
06:38我们下周一的加工
06:40但是什么时候
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